返还型保险划算吗

返还型保险看起来很吸引人，交满期后能拿回所有保费。实际计算显示，这类保险的保障成本比消费型高30%左右。相同预算下，消费型能买更高保额。保险公司用保费投资产生收益，再返还给你，本质是你自己的钱在循环。某款20年交的返还型重疾险，年交5000元，20万保额，满期返还10万元。若购买消费型，年交3000元可获相同保额，省下的2000元投资20年收益远超10万元。

返还型保险流动性差，资金被锁定几十年。中途退保损失大，往往只能拿回保费的30%-50%。家庭紧急用钱时无法灵活应对。消费型保险则提供更大灵活性，每年节省的保费可自由支配，用于教育、养老或其他投资。某家庭选择消费型保险后，用省下的钱开设教育基金，15年后积累的资金比返还型保险满期返还金额多出40%，同时保障并未缩水。