贷款利率由哪两部分组成

贷款利率主要由基准利率和风险溢价两部分构成。基准利率由央行设定，反映市场资金成本和货币政策导向。风险溢价则根据借款人信用状况、贷款期限和抵押物价值等因素确定。信用记录良好的借款人可获得较低风险溢价，而无抵押贷款风险溢价较高。企业贷款利率通常高于个人住房贷款，因为前者风险更大。不同期限的贷款利率也存在差异，5年期贷款利率一般高于1年期贷款。

贷款利率还包含银行运营成本和利润空间。银行需要覆盖人员工资、系统维护和网点租金等日常开支。市场竞争也会影响利率水平，当多家银行争夺优质客户时，往往会降低利率。经济环境变化同样重要，通货膨胀上升时期，利率通常会相应提高。政府调控政策也会直接或间接影响贷款利率，如定向降准可降低特定领域贷款成本。国际金融市场波动也会通过跨境资金流动影响国内利率水平。