保险里什么叫初始费用

初始费用是购买保险时一次性收取的手续费，用于覆盖保险公司的销售成本和行政开支。这笔费用在首年保费中占比最高，第二年逐渐降低，第三年后基本消失。常见的初始费用包括销售佣金、核保审核费、保单制作费等。例如，一份年缴5000元的终身寿险，初始费用可能达到1000元，实际进入保单账户的资金只有4000元。初始费用的高低因产品类型而异，消费型保险初始费用较低，储蓄型保险初始费用较高。

初始费用直接影响保单的现金价值积累速度。缴费初期，保单现金价值增长缓慢，因为大部分资金用于支付初始费用。随着时间推移，初始费用占比下降，现金价值开始加速增长。一份10年缴清的年金险，前3年现金价值可能仅为已缴保费的30%，第5年达到50%，第10年可达90%。初始费用高的产品，前期退保损失更大，建议消费者持有保单至少5年以上，才能避免初始费用造成的经济损失。