房贷提前还款按本金还是按总额

房贷提前还款时，优先选择归还本金最划算。本金减少后，利息计算基数降低，后续还款压力减轻。30万元房贷，提前还10万元本金，月供从6000元降至5000元，总利息节省15万元。银行系统自动将节省的利息分配到剩余还款期，实际还款期限缩短。选择按总额还款，利息与本金同时减少，节省金额有限。提前还款后，剩余贷款期限不变，月供降低，总利息支出减少幅度较小。

提前还款选择本金方式能更快降低负债率。20年期房贷，提前还款5年后归还10万元本金，贷款余额从25万元降至15万元，负债率下降40个百分点。按总额还款则减少本金与利息各5万元，负债率仅下降20个百分点。本金还款方式还能提高个人信用评分，银行评估借款人偿债能力时更关注剩余本金而非已还利息。选择本金还款，财务状况改善更明显，未来申请其他贷款时审批通过率更高。