房贷提前还款什么时候合适

房贷提前还款最合适的时间是贷款初期。银行计算利息时，前期还款中利息占比高，本金占比低。贷款前5年提前还款能节省最多利息。100万贷款30年期，等额本息方式，前5年还款约50万，其中利息占70%以上。还款越早，本金减少越快，后续利息支出越少。选择贷款满1年后提前还款，可避免部分银行收取的违约金。

房贷利率高于理财收益率时适合提前还款。当前银行理财年化收益3%-4%，而房贷利率普遍在4%以上。差额部分就是提前还款的收益。20万资金提前还款，每年可比理财多赚2000-4000元。经济下行期，固定低息贷款是优质资产，保留流动性比提前还款更重要。资金有更好投资渠道时，提前还款会错失机会成本。