贷款利率加减点什么意思

贷款利率加减点是指在基准利率基础上增加或减少的固定比例。房贷利率加点4.5意味着在LPR基础上增加0.45%，实际利率为4.5%+LPR。加点数由银行根据借款人资质、贷款类型和期限等因素确定，优质客户可获得减点优惠。商业贷款加点数一般在0-5之间，公积金贷款加点数通常为0。加点数一旦确定，在整个贷款期限内保持不变，直接影响月供总额和总利息支出。

银行使用加点机制来差异化定价，风险高的贷款产品加点数更高。消费贷款加点数通常比房贷高2-3个点，企业经营贷款加点数则根据行业波动调整。加点数与贷款期限相关，5年期贷款加点数比1年期高1-2个点。加点数还会受到央行政策影响，宽松货币政策时加点数普遍下降0.5-1个点。借款人可通过提高首付比例、选择更短贷款期限来减少加点数，降低实际融资成本。