房贷首付比例多少合适

房贷首付比例选择需结合个人财务状况。30%首付是较稳妥的选择，能减少月供压力，降低负债率。20%首付适合资金有限但收入稳定的购房者，可保留应急资金。50%以上高首付能大幅减少利息支出，缩短贷款年限，减轻长期财务负担。15%的低首付虽能提前入住，但需承担更高月供和额外保险费用，增加财务风险。

不同城市政策影响首付比例。一线城市普遍要求30%以上首付，三四线城市可能低至20%。首套房与二套房首付差异明显，二套房往往需40%-50%首付。商业贷款与公积金贷款首付比例不同，公积金贷款可低至15%。选择首付比例时，需考虑未来3-5年收入变化、家庭支出计划及利率走势，确保月供不超过家庭月收入的50%，保持财务灵活性。