万能账户是复利还是单利

万能账户采用复利计算方式，利息会持续累积产生新利息。账户价值每天结算一次利息，这部分利息立即加入本金继续计息。假设初始存入10万元，年化利率3%，第一年末获得3000元利息；第二年这3000元也会产生利息，第二年实际收益增加到3090元。复利让资金增长呈现加速趋势，时间越长效果越明显。银行存款、债券等固定收益类产品也采用复利模式，区别在于结算周期不同。

万能账户的复利特性体现在利滚利效应上，每月结算的利息自动转入账户本金。100万元本金按年化4%计算，10年后复利效应使总收益达到48万元，比单利多赚8万元。这种机制让资金在市场波动中保持稳定增长，即使利率下调已产生的利息也不会减少。保险产品、货币基金等金融工具都利用复利原理实现财富增值，区别在于保证收益和风险水平不同。