第一套公积金没还完第二套能商业贷用吗

公积金贷款未结清的情况下，第二套住房可以申请商业贷款。银行审批时会综合评估借款人的收入负债比、征信记录和首付款比例。实际案例显示，许多购房者通过组合贷款方式解决资金需求，商业贷款额度可达房价的70%，剩余部分用公积金。北京、上海等城市的银行普遍接受这种操作，前提是借款人月收入需覆盖两笔月供的2倍以上，且征信无逾期记录。

商业贷款利率高于公积金，但审批速度更快。2023年数据显示，商业贷款基准利率为4.3%，而公积金仅3.1%。购房者可通过提高首付比例至40%来降低贷款压力。深圳、杭州等城市的银行允许借款人用名下其他资产作为抵押，增加获批几率。实际操作中，提前结清第一套公积金贷款可降低第二套商业贷款的利率，部分银行提供0.5%的优惠幅度。