房贷多久提前还款最划算

房贷提前还款最佳时间在贷款3-5年内。银行前几年的利息占比高，还款周期越短，利息支出越少。贷款100万30年期，前5年利息占比约40%，此时提前还款能节省最多利息成本。房贷合同普遍规定3年内提前还款需支付违约金，5年后违约金通常免除，结合利息节省和违约金成本，5年左右是理想时点。

房贷年限选择应结合个人财务规划。20年期月供比30年期高约20%，总利息减少近35%。收入稳定人群可考虑20年期，减少总支出；收入波动大则选30年期，保持月供压力适中。提前还款后，剩余期限越短，利息节省比例越高，但需保留3-6个月应急资金，确保财务安全。